Содержание

Введение

1.История возникновения и развития банковских карт.

2.  Юридическая природа банковской карты и участники отношений по её использованию.

2.1. Банковская карта.

2.1.1.  Классификация и функциональные характеристики.

2.1.2. Правовое определение банковской карты.

2.2. Субъекты правоотношений по исполь­зованию банковской карты.

3.  Технология расчетов по операциям с банковскими картами и её правовая квалификация.

4.  Правовые аспекты использования банковских  платёжных карт.

4.1. Недостаточность правовой базы.

4.2. Недобросовестность и ограничение ответственности банков.

4.3. Неправомерное внедрение банковских карт.

4.4. «Безопасность» банковской карты.

5.  Перспективы развития банковских карт . 

5.1. Универсальная электронная карта. 

5.2. Упразднение наличных расчётов. 

5.3. Чипирование населения.

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

В настоящее время большой размах во всём мире приобретает применение банковских карт. Их используют и при оплате покупок в магазинах, и при оплате разнообразных услуг, при получении зарплаты и в поездках за границу. «Выгодно, удобно и надёжно», - говорит реклама. Однако так ли это? Всё чаще в наш технически развитый электронный век мы приходим к результатам, прямо противоположным прилагаемым усилиям: создавая себе комфорт, постоянно пребываем в дискомфорте; пытаясь ускорить процессы, чтобы высвободить время, не успеваем ничего; стремясь к свободе, полностью себя закабалили. 

Такое техническое новшество, как банковская электронная карта, появившись в России сравнительно недавно, активно внедряется в рассчётно-денежные отношения всех слоёв населения и при дальнейшем развитии претендует на серьёзное изменение взаимоотношений в обществе. А это всегда влечёт за собой и юридические последствия.

Целью данной работы явилось изучение правовой основы применения банковских карт, оценка целесообразности их использования. Для достижения данной цели была исследована история возникновения банковских карт, изучена технология, а также правовые аспекты их использования, обобщён опыт правоприменения, проанализированы перспективы развития банковских технологий.  

Актуальность данной темы вызвана необходимостью разъяснения сущности и причин происходящих в обществе перемен в их контактах с   банковской сферой, а также срочностью выработки правовой защиты от бурно и бесконтрольно развивающихся банковских технологий.

Новизна работы состоит в философском, ретроспективном, и теологическом взгляде на проблему, позволяющем грамотно и своевременно реагировать на происходящие перемены.

В процессе работы над данной темой была изучена законодательная база, учебная и периодическая литература за последние десять лет, в частности, такие специализированные научные журналы, как «Банковское право», «Гражданское право», «Хозяйство и право» и др., использовались данные интернета. За основу приняты работы И.А.Спиранова и А.А.Тедеева.

Для проведения данного теоретического исследования  использовались такие общенаучные методы, как философский (метафизика и диалектика), исторический, логический (анализ и синтез, аналогия и классификация, дедукция и индукция), теологический, а также специальные методы: сравнительно-правовой и формально-юридический.

1.                    История возникновения и развития банковских карт 

«Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была вы двинута в 1880 г. в книге англичанина Джеймса Беллами «Взгляд назад» (Looking backwards)»[1]. 

«История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, од­нако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пласти­ну информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «дер­жателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дис­контной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов»[2].

Тогда же «некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже - ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу «листы доверия» принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов»[3].

«В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным кли­ентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатыва­лись на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие эле­менты финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитова­ния, и многие другие. Таким образом, в 30-х годах появились торговые карты, которые могут являться средством оформления и использования коммерческого кредита и эмитируются (выпускаются) торговыми орга­низациями.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кре­дитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из национального банка «Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматри­вала расписки, которые принимались от клиентов местными магазина­ми за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сда­вал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во «Флэтбуше» была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно»[4]. 

 «Первые карты, являющиеся полноценным платежным сред­ством, были выпущены не кредитными организациями».[5] «Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении опе­раций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное назва­ние — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бос­тоне и Лос-Анжелесе»[6]. «В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за об­служивание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехсто­роннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек»[7]. 

«Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг»[8]. «В 1958 году к выпуску карт приступила компания «American Express», в 1960-м — «Bank of America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.  

Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида»[9]. «В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация».[10] 

Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, котороя привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. «Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America - его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны»[11].

 «В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard)»[12]. «BankAmeriCard» не удалось, однако, монополизировать опера­ции с карточками , од­ной из причин стало недовольство участников системы дикта­том компании. «1970 году банки — лицензиаты «Bank of America» настояли на выводе программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциации (National BankAmeriCard, Inc.), с 1977 года называющуюся «Виза» (VIS USA, Inc.)»[13]. 

«Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциа­ции с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредит­ную карту «Еврокард\Мастеркард» (Eurocard\MasterCard) и дебетовую карту «Циррус\Маэстро» (Cirrus\Maestro). В Европе также получили распространение карты «Виза»[14].

В 80-е годы появились первые смарт-карты. «Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.»[15].

 «Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерента­бельным для банков. Для минимизации потерь необходимо бы­ло развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте»[16].

В погоне за прибылью банки часто поступали нагло и бесстыдно. Так «некоторые банковские учреждения предлагали их своим
клиентам бесплатно, однако по истечении года, порой без всякого предупреждения, взыскивали годовую плату за обслуживание с банковского счета клиента в безакцептном порядке…

Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы. Так, в Великобритании первая кредитная карточка — «Барклайкард» была выпущена в 1965 г. В г. «Барклайс банк» заключил соглашение с «Bank of Аmerica» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот.

 «Нешнл Вестминстер», «Ллойде» и «Мидлэнд-бэнк», обеспоко­енные успехами «Барклайс банк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежден­ная ими компания «Джойнт кредит кард компани ЛТД» выпус­тила в августе 1972 г. карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по ко­торому она стала дистрибьютором карточек «Мастер Кард» в Ве­ликобритании, а «Эксесс» начали принимать в торговых учреж­дениях — контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Наконец, в 1987 г. «Барклайс банк» выпустил первую общена­циональную дебетовую карточку «Коннект»[17].

Аналогичная становление произошло и в России. «В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 г. VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. — япон­ская  JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесо­юзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и органи­зовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Бе­резка» и гостиницах»[18].

Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard»[19]. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди рос­сийских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки.

В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», кото­рая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет инте­ресы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.

В России сложились локальные (действующие в масштабе, как пра­вило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель — банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители — «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона». По­следняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском реги­оне, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с магнитной полосой»[20]. «Первой в России, в 2004 году, компания НоваКард была сертифицирована крупнейшими международными платежными системам Visa International и MasterCard International, что позволило изготавливать и персонализировать банковские карты с магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCard стало возможно уже в 2005 году.»[21] В 2004 году  «Банк «Возрождение» приступил к эмиссии совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года»[22]. «Промсвязьбанк, объем действующих банковских карт которого составляет на 1 июля 2011 года около 1 000 000 штук»[23], начинает эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковских карт Visa Gold . Не отстаёт и Волго-Вятское отделение Сбербанка РФ: «количество банковских карт, эмитированных им в 2007 году, возросло на 45%, достигнув 1 млн. 656 тыс. штук[24]. В России смарт-карты пока мало распространены, но такие крупнейшие международные межбанковские платежные ассоциации, как VISA и MasterCard плани­ровали ещё «к 2005 году в России заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные ранее этими ассоциациями, на соответствующие смарт-карты».[25] Банковские карты распространились по всему миру и продолжают стремительно развиваться. Массовое сознание возлагает на них большие надежды в смысле обогащения и комфорта. Без них уже в  так называемых «развитых» странах не мыслится жизнь, «банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Так, без банковской кредитной карты человеку в ряде случаев будет затруд­нительно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль»[26]. Пластиковым картам фактически в духовном плане уже поклоняются, как «золотому тельцу». И совсем не удивительно, а очень показательно для нашего времени, что в Екатеринбурге открыли первый в мире памятник банковской карточке в виде руки, держащей кредитку. «Вес монумента составил более 100 килограммов, а выполнена «пластиковая карточка» из чугуна и покрыта бронзой».[27] И хотя он не из золота, но это тот самый «золотой телец», которому поклонялись первые богоотступники. Итак, предшественники пластиковых карт появились впервые в Америке в начале прошлого века в торговой среде для учёта и идентификации кредитоспособных клиентов, а также для удобства туризма и развлечений. В середине ХХ века идею подхватили банки, сформировав две конкурирующие платёжные системы «Виза» и «МастерКард», которые впоследствии распространились в Европе и по всему миру, а с 90-х годов – в России, где утвердились, наряду с локальными системами. Техническое же усовершенствование привело к созданию пластиковых карт с микрочипами.
История возникновения банковских карт приводит нас к выводу, что зародившись в недрах американского «общества потребления», идея пластиковых карт в сущности не нова. Она  - лишь элемент древней  антихристианской идеи построения «рая на земле» через установки выгоды, комфортности и неограниченного потребления. Это те самые принципы «американского образа жизни», который ведёт к духовному разорению, формируя безбожный менталитет общества потребления. А духовное отступление в конечном счёте всегда приводит и к экономическому разорению стран и народов.

2. Юридическая природа банковской карты и участники отношений по её использованию.

Попробуем разобраться, чем является банковская карта по своей юридической природе, какие существуют её разновидности, а также выясним, кто является субъектом по её использованию.

 

2.1. Банковская карта. 

По мере развития бан­ковского дела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначени­ем, способами защиты от подделки, функциональными и техни­ческими характеристиками, а также технологией расчетов.

2.1.1.  Классификация банковских карт и их функционально-технологические характеристики.

«Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

I.   Классификация пластиковых карт в зависимости от стату­са организаций, осуществляющих выпуск их в обращение (эмис­сию). 

 При классификации пластиковых карт по эмитенту сле­дует разделять собственно банковские и небанковские пласти­ковые карты.

Основным отличием двух данных видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования данного вида пластиковых карт, могут выступать только кредит­ные организации, действующие на основании банковской ли­цензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карт, как правило, выступают небан­ковские учреждения — предприятия торговли, выполнения ра­бот и оказания услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обраще­ние которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило — физическим лицом) и эмитен­том (сетью магазинов, телефонной компанией или Интер­нет-провайдером и т. д.). При этом держатели небанковских  пластиковых карт могут использовать их для приобретения товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

Банковские карты представляют собой современный инстру­мент управления банковским счетом, получения краткосрочно­го кредитования и осуществления безналичных расчетов. По­этому в дальнейшем особое внимание нами будет уделяться именно этому виду пластиковых карт».[28] 

II. Классификация пластиковых карт по их функциональ­но-экономическим характеристикам.

При такой классификации различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.

«Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к оплате карты соответствующей платежной системы»[29].

Дебетовые карты («по терминологии, используемой в российских банковских правилах, — расчетные»[30]) «предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом спи­сываются со счета владельца карточки в банке»[31]...

«Предоплаченная карта — новый вид карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуще­ствляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, ре­зультатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных де­нежных средств».[32]

«Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems) и электронных системах (electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете (документе, подготовленном продавцом, что подтверждает его разрешение дебетовать свой счет в банке). Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты coответствующей суммы продавцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета».[33] 

      Классификация пластиковых карт в зависимости их технологических особенностей.  

«По способу записи информации на карту различают: графическую запись, нанесение данных в виде рельефных знаков (эмбоссирование), кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой …, карты с лазерной записью (система оптической памяти)».[34] «Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка)»[35]. «Микросхема (чип ) — микропроцессорный носитель информации, который вмонтирован в карту, и при этом либо имеет контактную площадку, либо использует радиосвязь (RFID)».[36] Отсюда – контактные и бесконтактные виды смарт-карт. Существуют также комбинированные магнитно-чиповые карты.

Магнитные карты «имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и  электронных терминалах торговых учреждений… На карточках «Виза» и «Мастер Кард» магнитное поле имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов (банкоматов, POS-терминалов)»[37].

Однако «технология магнитных карт имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации»[38]. «Как известно, при платежах по магнитным… картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, — обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в условиях нашей страны крайне трудно.

При платежах по смарт-картам применяется режим off-line — разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредст­венно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режи­ме, т. е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится…

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их на­дежности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования…

Если карточка украдена и ненад­лежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип, как правило, разрушается. Все это делает смарт-карту од­ной из наиболее надежных форм хранения данных.

Еще одним преимуществом смарт-карты над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Об­ладая встроенными возможностями осуществлять многие ма­тематические и логические операции и превосходя другие пла­стиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных прило­жжениях».[39]  

 

IV.   Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов использования. 

«Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предна­значены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств че­рез банковские автоматы (банкоматы) или ПВН - пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая ис­пользуется автоматически всякий раз, когда производится по­купка товара или берется денежный кредит…

Карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно T&E cards) по своей экономической природе являются платежными картами…

Платежные карты организаций торговли и услуг. Как уже от­мечалось, платежные карты предприятий торговли и услуг, стро­го говоря, не являются банковскими. Применение этих карт ог­раничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных…

Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг), для проведения расчетов POS-терминалами. Кар­точки для покупки через POS-терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals — POS cards) также относятся к разряду дебетовых… 

Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card) явля­ется специфическим финансовым продуктом англо-американ­ской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта Такого вида выдается владельцу теку­щего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку»[40].

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными.[41]

Также «существуют карты, предназначенные только для получения наличных денежных средств «банкоматные» карты (англ. ATM-cards или карты снятия на­личных — англ. cash withdrawal cards)»[42] 

V. Классификация видов пластиковых карт по субъектам расчётов.

«Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Персональные карты выдаются только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям). Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу банковской карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты»[43].  

Для глобального использования пластиковых карт требования к ним унифицированы. Так «карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках»[44]. Поэтому «существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства пластиковых карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом:

·     ISO-7810 — «Идентификационные карты  — физические характеристики»;

·     ISO-7811 — «Идентификационные карты — методы записи»;

·    ISO-7812 — «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей);

·     ISO-7813 — «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций»;

·     ISO-4909 — «Банковские карты — содержание третьей дорожки магнитной полосы»;

·     ISO-7816 — «Идентификационные карты — карты с микросхемой с контактами» (10 частей)».[45]

«Существует также один российский стандарт ГОСТ Р 50809 «Нуме­рация и метрологическое обеспечение идентификационных карточек для финансовых расчетов». Ведется, хотя и очень медленно, работа над другими российскими стандартами, основанными на соответствующих международных аналогах»[46].

Таким образом, банковские карты, хотя и различаются между собой по назначению, субъекту применения, экономическим и технологическим характеристикам, однако все они имеют утверждённый стандарт, что делает их универсальными в использовании по территориальному признаку.

2.1.2. Правовое определение банковской карты.

В связи с повсеместным распространением пластиковых карт важно установить правовые нормы их использования и, в первую очередь, дать правовое определение данному техническому нововведению и установить его принадлежность.

«Положение об эмиссии банковских карт и об опе­рациях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее — Положе­ние № 266-П) (см. Приложение №1) дает следующее определение банков­ской карты: «Банковская карта (карта) — средство для составления расчетных и иных документов, подлежа­щих оплате за счет клиента». Положение № 266-П не уточняет, какие именно расчетные документы могут составляться при помощи банковской карты. Под иным документом по операциям с использованием банков­ских карт определяется «документ, являющийся осно­ванием для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий под­тверждением их совершения, составленный с приме­нением банковских карт или их реквизитов на бумаж­ном носителе и/или в электронной форме, собствен­норучно подписанный держателем банковской карты или аналогом его собственноручной подписи»… Данное определение карты не вполне кор­ректно. Действительно, при получении денег в банко­мате держатель карты при ее помощи не составляет никакого документа, подписанного собственноручно или аналогом собственноручной подписи. Также к обя­зательным реквизитам квитанции банкомата подпись держателя карты или ее аналог не относится»[47].

По причине специальной компетенции органа, принявшего Положе­ние №266-П — Банка России (см. ст. 4 Закона о Банке России), «данный документ не может охваты­вать всех гражданско-правовых аспектов эмиссии и использования бан­ковских карт. На указанные отношения также распространяют свое дей­ствие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О банках и банковской деятельности»[48].

«Одно из определений характеризует банковскую карту как средство идентификации ее держателя. «Данное определение является неточным, поскольку оно не охватывает существенных элементов опре­деляемого явления: банковская карта рассматривается только как документ, удостоверяющий личность кредитора, не связанный с банковски­ми операциями. По общему правилу должник вправе удостовериться, что он осуществляет исполнение надлежащему лицу, и несет риск не­благоприятных последствий несовершения этого действия при испол­нении любых обязательств (ст. 312 ГК).

Банковскую карту можно также определить как средство доступа к счету. Согласно данному определению операции, совершаемые с ис­пользованием банковских карт, входят в предмет договора банковского счета. Следует отметить, что указанные операции включают в себя без­наличные расчеты (см. п. 3.2.1., а также п. 5.7. Положения). То есть для оценки корректности данного определения следует ответить на вопрос, могут ли безналичные расчеты регулироваться нормами о договоре бан­ковского счета.

В соответствии с гражданским законодательством (п. 1 ст. 845 ГК) предмет договора банковского счета ограничивается операциями, со­вершаемыми по счету (прием и зачисление поступающих на счет денеж­ных средств, перечисление и выдача соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету). Порядок исполнения обяза­тельств, выраженных в расчетных документах, остается за пределами предмета договора банковского счета.

Действующие законодательство не содержит понятия безналичных расчетов или их форм. Доктрина права определяет формы безналичных расчетов как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисле­ния денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота».

Поскольку безналичные расчеты представляют собой исполнение денежных обязательств, выраженных в расчетных документах, то, как следует из вышеизложенного, они не входят в предмет регулирования договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специаль­ного регулирования безналичных расчетов в действующем законода­тельстве (глава 46 ГК РФ), а также отечественная доктрина гражданско­го права. Е.С.Компанеец и Э.Г.Полонский писали: «Договор расчетно­го счета не исчерпывает всех правовых отношений банка с владельцем счета. На основе договора расчетного счета банк вступает повседневно с его владельцем в целый ряд других … правоотноше­ний. Эти правоотношения связывают Госбанк и владельца счета при со­вершении тех сделок, посредством которых осуществляются все банков­ские расчетные и платежные операции». Таким образом, расчеты по операциям с использованием банковских карт не могут регулироваться договором банковского счета, следовательно, рассматриваемое опреде­ление банковских карт является некорректным»[49].

Что же касается принадлежности банковской карты, то «в соответствии с распространенной в настоящий момент договорной практикой банковская карта является собственностью эмитента и как следствие, если иное не определено в договоре, подлежит возвращению в случае истечения срока ее действия или по иным, установленным эмитентом, основаниям»[50], - говорит И.А.Спиранов. Аналогично высказывается и А.А.Тедеев: «следует отметить юридическую некорректность используемого в современной теории банковского дела и авторами - экономистами термина «владелец пластиковой карты». Владельцем (собственником) банковской карты в соответствии с действующим законодательством является банк-эмитент, выпустивший ее в обращение. При выдаче карты клиенту последняя передается ему в пользование — на основании договора о выдаче и использовании банковской карты»[51].

Таким образом, приходится констатировать, что банковская карта в настоящее время не имеет чёткого правового определения: её нельзя считать средством идентификации держателя, средством доступа к счету, причём расчеты по операциям с банковскими картами вообще не могут регулироваться договором банковского счета. Даже определение банковской карты, данное в  Положе­нии № 266-П, как  «средство для составления расчетных и иных документов, подлежа­щих оплате за счет клиента»  является некорректным. Да и не в состоянии документ узко специализированного органа – Банка России – охватить все гражданско-правовые аспекты введённого в оборот новшества.

                                                                                       

2.2. Субъекты правоотношений по исполь­зованию банковской карты.

Основными субъектами отношений по использованию банковской карты являются клиент, держатель карты, эмитент, торговая организация, эквайрер, платежная организация (процессинговый центр), расчетный банк (расчётный агент).

•   «клиент — владелец банковской карты, в качестве которого выступает физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор банковского счета, предусматривающий совершение опе­раций с использованием банковских (платежных карт);

•   держатель банковской карты — владелец банковской карты, а также уполномоченное им лицо (если владельцем банковской карты явля­ется юридическое лицо (владельцем карты является банк-эмитент, как было сказано выше – авт.);

•   банк-эмитент — банк, осуществивший эмиссию банковской карты и заключивший с ее владельцем договор, предусматривающий соверше­ние операций с использованием банковской карты;

•   эквайрер — кредитная организация, осуществляющая расчеты с тор­говыми организациями и организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющим­ся клиентами данной кредитной организации, и располагающая не­обходимыми техническими устройствами, позволяющими совершать операции с использованием банковских (платежных) карт (банкома­ты, электронные терминалы, импринтеры и т.п.);

• торговая организация — организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;

• процессинговый центр — организация, занимающаяся составлением документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, а также осуществляющая сбор, обработку и рассылку участникам рас­четов — кредитным организациям информации по операциям с пла­тежными картами; 

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаимо­расчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт»[52]

 Субъекты правоотношений по исполь­зованию банковской карты чётко детерминированы, лишь некоторые авторы неверно ориентируются в вопросе собственности банковской карты. 

3.Технология расчетов по операциям с банковскими картами и её правовая квалификация. 

Различают два вида манипуляций с банковскими картами: оплата товаров и услуг и получение наличных денег.

«При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществ­ляя которую он связывается с эмитентом карты, точнее, с уполномочен­ным эмитентом процессинговым центром. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета дер­жателя карты. Основное предназначение авторизации — убедиться в платежеспособности держателя карты. Авторизация может осуществ­ляться двумя способами: голосовым и электронным.

При голосовой авторизации кассир звонит в процессинговый центр банка-эквайрера и сообщает его сотруднику следующие данные: номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, полученный ранее от банка-эквайрера. Сотруд­ник процессингового центра эквайрера по каналам связи соответствую­щей платежной системы связывается (уже электронным способом, то есть вводя те же самые данные в компьютерную систему) с процессин­говым центром эмитента. Если сделка одобряется (авторизуется), то по указанной цепочке, но уже в обратном направлении, сообщается «код авторизации», идентифицирующий данный авторизационный запрос. При этом сумма, доступная для дальнейшей авторизации, уменьшается на авторизованную сумму.

При электронной авторизации вышеуказанные данные вводятся кассиром торговой организации в специальное устройство — электрон­ный терминал (POS-терминал, англ. Point-of-sale terminal — терминал торговой организации). Электронный терминал пересылает данные в процессинговый центр эквайрера, и тот в автоматическом режиме на­правляет их в процессинговый центр соответствующего эмитента. В аналогичном порядке процессинговый центр эмитента передает код ав­торизации.

Авторизация, особенно голосовая, занимает определенное количе­ство времени, что всегда является нежелательным в процессе работы тор­говой организации. К тому же по причине использования соответствую­щих телекоммуникаций авторизация является достаточно дорогостоя­щей процедурой. Очевидно, что она неоправданна при совершении операций на небольшую сумму. Поэтому правила международных пла­тежных систем предусматривают, что операции с кредитными банков­скими картами, сумма которых не превышает установленные лимиты (англ. — floor limits), могут совершаться без осуществления авторизации.

Для того чтобы указанные лимиты вступили в действие в отноше­нии определенной торговой организации, соответствующее условие должно быть включено в договор между ней и банком-эквайрером. Со­гласно правилам международных платежных систем операции на «долимитные» суммы считаются авторизованными эмитентом. Однако торго­вая организация обязана убедиться, что срок действия карты не истек и что номер карты не находится в стоп-листе — специальном списке укра­денных или потерянных карт.

Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат ав­торизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться стро­го в пределах остатков средств на счетах.

Юридическое значение авторизации заключается в том, что она яв­ляется основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента «по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты». Данное правило, введенное Бан­ком России, обоснованно, поскольку с момента авторизации эмитент информируется о том, что соответствующая операция имела место и о том, что ему вскоре будут представлены соответствующие расчетные до­кументы. С другой стороны, проведение авторизации позволяет эквайреру рассчитывать на то, что держатель имеет необходимые средства и что суммы, перечисленные торговой организации, будут компенсирова­ны ему эмитентом. Обязательство эмитента оплатить суммы авторизо­ванных операций также вытекает из правил международных платежных систем. Таким образом, закрепление за авторизацией статуса юридичес­кого факта отвечает природе складывающихся отношений.

Во время проведения авторизации эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизованных сумм. Данная блокиров­ка предназначена для обеспечения требований эмитента к держателю по оплате сумм совершенных операций. Если авторизация совершена, но товар или услуга по тем или иным причинам не были предоставлены или предоставлены не полностью, то торговая организация должна отме­нить авторизацию полностью или в соответствующей части…

После проведения авторизации кассир с помощью карты и импринтера составляет специальную квитанцию, называемую слипом (англ. slip). Вместо импринтера также может использоваться электрон­ный терминал. В этом случае соответствующий документ будет назы­ваться квитанцией электронного терминала...

Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других — для тор­говой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответст­венно. При использовании электронного терминала составляется кви­танция электронного терминала в двух экземплярах на бумажных носи­телях для держателя карты и торговой организации. Кроме этого, информация о совершенной операции в электронном виде пересылает­ся из электронного терминала в процессинговый центр эквайрера.

Аналогичным образом происходит и оформляется выдача налич­ных денежных средств через пункты выдачи наличных.

Особенность операции по выдаче наличных денежных средств заключается в том, что она подлежит авторизации независимо от суммы и типа карты.

При выдаче наличных денежных средств через банкомат вся опера­ция проводится в автоматическом режиме. Держатель набирает на кла­виатуре банкомата свой ПИН (персональный идентификационный но­мер) — секретный идентификационный код, установленный эмитентом. ПИН может использоваться и при совершении операции с использова­нием электронного терминала. Если ПИН набран правильно, держатель имеет возможность запросить для выдачи определенную сумму денег. Банкомат связывается с процессинговым центром эквайрера для осуще­ствления процедуры авторизации. В случае получения положительного ответа на авторизационный запрос банкомат выдает держателю налич­ные денежные средства и квитанцию…

Информация об операциях, совершенных в банкоматах, пересыла­ется в электронном виде в процессинговый центр эквайрера. Там она наряду со слипами и информацией об операциях, совершенных с ис­пользованием электронных терминалов, является основанием для фор­мирования особого составного документа — реестра платежей эквайре­ра по операциям с использованием банковских карт (англ. outgoing file, буквально «исходящий файл»).

Реестры платежей эквайреров по специальным средствам коммуни­кации пересылаются в платежную систему для обработки. В результате этой процедуры платежная организация составляет реестры платежей эмитентов (англ. incoming file, буквально «входящий файл»), содержащие данные об операциях с использованием банковских карт, совер­шенных держателями определенного эмитента. Реестры платежей эми­тентов направляются им для списания со счетов держателей сумм совер­шенных операций.

Платежная организация также участвует в урегулировании — расче­тах между эмитентами и эквайрерами. Указанные расчеты осуществля­ются методом клиринга (зачета взаимных требований)… После проведения сеанса клиринга, который обычно осуществля­ется ежедневно, и исходя из его результатов платежная организация оформляет поручения на перевод денежных средств по счетам эмитентов и эквайреров в расчетном банке платежной системы. Расчетный банк осуществляет перевод средств по указанным счетам и направляет выписки о кредитовании или дебетовании счетов их владельцам.

Приведенная схема расчетов несколько упрощается, если кредит­ная организация — эмитент является одновременно эквайрером по опе­рации с эмитированной ей картой (англ. on-us transaction). Данная ситу­ация возникает при получении держателем карты наличных денежных средств в банкомате или в кассе эмитента либо в случае совершения по­купки с использованием банковской карты в торговой организации, об­служиваемой эмитентом. В этом случае не возникает необходимости включать данную операцию в реестр платежей, отправляемый в платеж­ную систему. Кредитная организация имеет возможность самостоятель­но, с одной стороны, осуществить расчет с торговой организацией, с другой стороны, дебетовать счет держателя на необходимую сумму».[53]

Следует отметить, что «большинство смарт-карт позволяют их держателям расплачиваться за товары и услуги без обязательной для дебетовых банковских карт авторизации. Большое преимущество смарт-карт заключается в независимо­сти операций с ними от средств коммуникации, а также в незначительной стоимости оборудования торгового терминала, которое нет необходимости подключать к специально выделенным каналам связи».[54] Данная технология может быть особенно перспективна в России в ус­ловиях недостатка или отсутствия коммуникационных каналов необхо­димого качества, кроме того, она более надежно защищает от мошенни­чества.

«Юридическая характеристика вышеизложенной технологии совер­шения операций с использованием банковских карт может быть дана следующим образом. Торговая организация заключает с держателем карты договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ) и исполняет его со своей стороны. Право требования об уплате определенной суммы денег, возникшее из указанного договора, оформляется  специальным документом и уступается эквайреру под соответствующее финансирование. Эквайрер также под финансирование, осуществляемое через расчетный банк, уступает далее данное право требования эмитенту. Последний предъявляет его к исполнению, дебетуя счет держате­ля на необходимую сумму. Аналогичным образом характеризуется опе­рация выдачи наличных денежных средств. Таким образом, происходит исполнение денежного обязательства, выраженного в особом (расчет­ном) документе, через кредитные организации, то есть безналичные расчеты»[55].

Таким образом. при покупке товара, оплате услуг или получении наличных денег по специальной линии связи через эквайрер запрашивается процессинговый центр эмитента для авторизации платежа, запрошенная сумма денежного счёта блокируется, эквайрер выплачивает её организации за товары или услуги. Держатель карты получает желаемое, а взаиморасчёт между участниками осуществляет расчётный агент методом ежедневного клиринга. Причём при использовании смарт-карт не нужна процедура авторизации, и следовательно дорогостоящие средства коммуникации и спецканалы связи.

Юридически данная технология выглядит как договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ), а право требования по оплате передаётся по цепочке: эквайрер  - эмитент, который дебетует запрошенную сумму со счёта клиента.

4. Правовые аспекты использования банковских  платёжных карт.

4.1. Недостаточность правовой базы.

Даже не вникая в подробности, можно смело сказать, что в отношении банковских карт  «законодательное регулирование до настоящего времени отсутствует, хотя соответствующий законопроект был подготовлен еще в 1998 г».[56]

 «Основным и практически единственным нормативным актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок соверше­ния операций с их использованием, является Положение Банка Рос­сии от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»[57] (да­лее — Положение № 266-П), вступившее в силу с 10 апреля 2005 г., ко­торое пришло на смену действовавшему 7 лет Положению Банка Рос­сии от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными орга­низациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»[58]…

Частично «отношения, возникающие при расчетах банковскими картами, ре­гулируются в РФ банковскими правилами, (см. Указание Банка России от 9 апреля 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» // ВБР 1999. № 23; Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»// ВБР. 1998. № 46.), а также правилами пла­тежных систем, выпускающих карты»[59].

«Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе ко­торых занимают договорные обязательства между владельцем (держа­телем) банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковс­ких карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и (главным образом) банка по осуществлению соответствующих расчетов.

Договор, заключаемый банком-эмитентом и клиентом (держате­лем) банковской карты), следует квалифицировать в качестве договора банковского счета, поскольку все расчеты с использованием банковс­ких (платежных) карт представляют для банка-эмитента лишь один из видов операций, осуществляемых по счету клиента, и поэтому вполне охватываются содержанием обязательства банка по данному договору»[60].

Однако, по существующему законодательству «операции с использованием бан­ковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковс­кой деятельности», содержащая исчерпывающий пе­речень банковских операций, не предусматривает та­кого вида банковских услуг»,[61] - считают независимые эксперты юрисконсульты банков Иванов В.Ю. и Сергеева Э.В.[62].

«При этом совершение операций с использованием банковских карт позволяет выделять его в отдельный вид договора банковского счета.

Иногда он рассматривается в качестве смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, либо договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты. Такой подход представляется обоснованным лишь в том случае, когда рассматриваемый договор включает в себя условия, выходящие за рамки предмета договора банковского счета. Например, в соответствии с п. 2.8 Положения № 266-П кредитные организации при осуществлении эмиссии рас­четных карт и кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента, в том числе лимит предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета.

В иных случаях рассмотрение договора между банком-эмитентом и держателем банковской карты в качестве смешанного подрывает самостоятельное значение договора банковского счета, цель которого как раз и состоит в осуществлении безналичных расчетов, включая и те из них, которые связаны с расчетами с использованием банков­ских карт (впрочем, как и с любыми иными формами безналичных расчетов)»,[63]- считает Е.А.Суханов.

«Договор о выдаче и обслуживании банковских карт заключается в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Существенными для данного договора являются условия о пред­мете (круг операций, которые вправе осуществить держатель, и режим карточного счета) и плате за использование банковской карты… В силу условий договора на держателя возлагаются обязан­ности осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; соблюдать требования безопасности (хранить свой персональный идентификационный номер — ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам); немедленно информиро­вать эмитента об утрате или хищении карты; хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установлен­ного эмитентом срока; письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы. Как правило, договором предусматривается право банка-эмитента блокировать счет на сумму подтвержденной им операции. На эмитента возлагаются обязанности по изготовлению и выдаче банковской карты; предоставлению держателю выписок по карточно­му счету; проведению расследования по заявлению держателя о не­обоснованном списании средств с его счета. Ответственность сторон по договору о выдаче и обслуживанию банковской карты определяется общими положениями гражданского права (гл. 25 ГК РФ) и договором сторон. Банк-эмитент несет ответственность за нарушение порядка проведения операций по карточному счету на основании ст. 856 ГК РФ. На банк обычно также возлагается ответственность за убытки, причиненные держателю карты вследствие нарушения в работе технических устройств, обеспечивающих расчеты и передачу информации. На держателя возлагается ответственность за нарушение им свои обязанностей по договору. Такая ответственность может быть установлена в форме штрафа и неустойки. Как правило, ответственность держателя в форме возмещения убытков ограничивается по договору определенным размером и зависит от степени его вины».[64]

 Если речь идёт о выдаче клиенту кредитной банковской карты, то это «на практике обычно осуществля­ется путем открытия заемщику «кредитной линии». Под кредитной линией следует понимать договор «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения» (подп. 2 п. 2.2. Положения Банка России от 31 авгус­та 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Такими условиями обычно являются усло­вия о погашении определенной части задолженности в установленный срок»[65].

В связи с отсутствием хоть сколько-нибудь приемлемого законодательства держатель карты очень часто может оказаться просто в безвыходной ситуации. Всё «чаще появляются случаи, когда держатель карты, находясь в другой стра­не, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-то техничес­ким причинам. Что делать в этих случаях держателю карты, когда в договоре указано, что банк-эмитент не несет ответственности в случае неисправностей (сбо­ев) технических устройств, не находящихся в сфере его деятельности? Насколько соответствует закону такое условие договора? Пока ни отечественное законода­тельство, ни судебная практика однозначных ответов на эти вопросы не дают»[66].

Проблемы возникают и при расторжении договора. «В соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ при расторже­нии договора банковского счета «остаток денежных средств на счете выдается не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента».

Однако если специальный карточный счет будет закрыт в указанный ст. 859 ГК срок, то в определенных случаях в соответствии с действующей технологией расчетов посредством банковских карт расчетные до­кументы с требованиями кредиторов к этому счету мо­гут прийти в банк-эмитент значительно позже (в срок до полутора месяцев). В этом случае убытки понесет банк-эмитент»[67]

Таким образом, «к договору банковского счета, вхо­дящему в состав договора о выдаче и использовании банковской карты, формально должны применяться обязательные для сторон правила, установленные ГК РФ и Законом РФ «О банках и банковской деятельно­сти». Но на практике эти правила не могут быть приме­нимы к операциям с использованием банковских карт, так как они противоречат технологии проведения та­ких операций».[68]

Аспирант  Д. Бурыкин  предлагает простой выход применения обычая делового оборота: «В соответствии с п. 1 ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов наряду с расчетами платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, чеками, расчета­ми по инкассо допускаются также расчеты в иных формах, предусмотренных зако­ном, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемы­ми в банковской практике обычаями делового оборота».[69]

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт. «В соответствии с п. 1.12 Положения эмиссия расчетных и кредитных карт оформ­ляется договором, который сочетает в себе элементы договора банковского счета и не предусмотренного ГК РФ договора о выпуске карт, их обслуживании и проведе­нии расчетов с их использованием. Поэтому к отношениям, касающимся использо­вания счета клиентом, следует применять нормы договора банковского счета в соот­ветствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ».[70] – рекомендует всё тот же Д.Бурыкин.

«Кредитная организация (за исключением РНКО) осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юри­дических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт — для физических лиц. РНКО (расчётная небанковская кредитная организация – авт.) осуществляет эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предприни­мателей, а также предоплаченных карт — для физических лиц (п. 1.6 Положения № 266-П)».[71]

Существует «другой термин, связанный с выдачей банковских карт, — «распространение» (п. 2.4. Положения №23). Под ним следует понимать выдачу одним банком карты, эмитированной другим банком или организацией. Разница юридического режима эмиссии и распространения карт заключалась в том, что до 9 апреля 1999 г. эмиссия осуществлялась в уведомительном порядке (п. 2.8. Положения), а рас­пространение — в разрешительном...

9 апреля 1999 г. было подписано и вступило в действие Указание Банка России № 536-У «Об изменении порядка распространения кре­дитными организациями платежных карт и предоплаченных финансо­вых продуктов». Было установлено, что «кредитным организациям не требуется получение раз­решения Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов»[72].

«Кредитная организация вправе распространять на территории РФ банковские карты других кредитных организаций — эмитентов и пла­тежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являю­щихся иностранными банками (п. 1.7 Положения № 266-П)».[73]

«Система договорных отношений, обеспечивающая осуществление расчетов с использованием банковских карт, включает в себя также договор, заключаемый между торговой организацией и банком-эквайрером, который должен предусматривать взаимные обязательства сторон: торговой организации — принимать банковские (платежные) карты и документы, составленные с их использованием, а банка-эквайрера — осуществлять платежи по документам, составленным с использованием банковских карт. На договорной основе строятся также отношения между банками-эмитентами, банками-эквайрерами и соответствующими платежными системами (процессинговыми ком­паниями), в рамках которых осуществляются расчеты с использованием определенных банковских (платежных) карт, происходит обмен информацией и производятся взаиморасчеты между участниками платежной системы».[74] 

«Следует отметить, что «кредитные организации вправе одновременно производить эмис­сию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распростра­нение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибан­ковских правил, разрабатываемых самими кредитными организация­ми в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт и утверждаемых органом управления кредитной организации, уполно­моченным на это ее уставом (п. 1.11 Положения № 266-П)»[75].

Хотелось бы от­метить, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации не всегда отвечают современным реалиям, что и влечет возник­новение вопроса о критериях отнесения новой формы расчетов к безналичной. Примером таких споров является осуществление физи­ческими лицами расчетов с использованием платежных карт и их распространением.

Доцент кафедры банковского права к.юр.н. Алексеева Д.Г. в статье журнала «Банковское право» за 2011г. «Многочисленные коллизии и пробелы в ре­гулировании присущи расчетным операциям» констатирует: «Правовой режим повсеместно применяемых банковских карт практически не урегулирован».[76]

Однако к.юр.н. Андропцева И.О. в аналогичной статье журнала обнадёживает: «В ближайшее время планируется внесение изменений в действующее законодательство. Так, в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной Решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совер­шенствованию гражданского законодатель­ства от 7 октября 2009 г. предлагается все-таки указать расчеты с использованием пла­тежных карт в качестве формы безналичных расчетов и адаптировать договор банковского счета к особенностям операций по платеж­ным картам».[77]

Итак, по положению №266-П Центробанк дал добро банкам выпускать и распространять банковские карты. На этом законодательство кончается. Поэтому решающее значение приобретает договор клиент-эмитент, но и здесь не всё в порядке: нельзя использовать правовую базу договора банковского счёта, операции с использованием бан­ковских карт формально не являются банковскими операциями и не могут быть квалифицированы как  безналичная форма расчётов. Полузаконно применяется смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, однако и он не в состоянии защитить клиента при техническом отказе за границей, а банк – при закрытии счёта.

Налицо явная недостача федерального закона, т.к. банковские карты затрагивают интересы всего населения страны. А при отсутствии законов всегда процветает недобросовестность, граничащая с правонарушением. 

4.2. Недобросовестность и ограничение ответственности банков.

Когда заходит речь заходит об ответственности банков, опять полезно вспомнить историю.

«История развития и функционирования кредитно-финансовой системы дореволюционной России свиде­тельствует, что банки стремятся к получению макси­мальной прибыли. В конечном счете это обстоятельство неизбежно приходило в противоречие с потребностя­ми развития производительных сил общества… Больше того, в погоне за наивысшей прибылью они (банки) за­частую нарушали разумные границы кредитования и инвестирования, способствуя тем самым усилению не­равномерности экономического развития и углубле­нию хозяйственных диспропорций. Жажда наживы тол­кала клиентов банка на финансовые аферы и преступ­ления, пособниками которых нередко становились и сами банкиры…Ситуацию, сло­жившуюся в финансово-кредитной сфере в конце 80-х гг. XIX столетия, Я. Гордынский описал следующим обра­зом: «Не секрет, что у нас так перепуганы частыми бан­ковскими крахами, что многие просто из боязни потери держат деньги и процентные бумаги у себя дома»[78]. Как нам это знакомо! История, как известно, повторяется.

Граждане нашей страны должны понять, что сейчас, когда акценты на государственном уровне переведены с нравственных ценностей на экономическую целесообразность, заботиться о них не станут даже призванные к этому государственные учреждения. Что же касается акционерных обществ, то они озабочены только извлечением прибыли. Крупнейший эмитент банковских карт в России - Сбербанк РФ - является по своей юридической природе не государственной организацией, а всего лишь акционерным обществом (доля Банка России – 57,58%[79]) со всеми вытекающими из этого последствиями. Что же говорить о всей массе коммерческих банков? 

     «В новом Положении ЦБ РФ № 226-П кредитным организациям предписывается содержание прав, обя­занностей и порядка проведения расчетов с использо­ванием платежных карт указывать во внутрибанковских правилах, утверждаемых органом управления кредит­ной организации. На наш взгляд, этого недостаточно для защиты прав потребителей банковских услуг. Практика показала, что нередко в договорах с клиентами кредит­ные организации вопросы своей ответственности не оговаривают, ссылаясь на внутрибанковские правила и действующее законодательство. Однако в этих прави­лах в лучшем случае подробно описываются обязаннос­ти и основания наступления ответственности клиента и мало говорится об ответственности кредитной органи­зации перед ним»[80].

Складывается неприемлемая ситуация, когда банки сами пишут удобные для себя законы и навязывают их своим клиентам. А ведь не секрет, что «довольно часто банки открывались исключительно с целью недобросо­вестного обогащения за счет клиентов»[81].

«Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установ­лена ст. 856 ГК РФ, то есть в форме процентов. Кроме того, он несет ответствен­ность за убытки, причиненные держателю карты сбоем в работе технических уст­ройств, и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств, то есть независимо от того, причинены они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации, входящей в данную платежную систему. В случае использования банковской карты на оборудовании иной кредитной органи­зации (не эмитента), входящей в платежную систему, по отношению к держателю исполнение обязательств переходит к третьему лицу (согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ), но и в этом случае обязанным остается банк-эмитент».[82]

Целая гвардия адвокатов и юристов работает в направлении обоснования ограничения ответственности банков перед клиентами при использовании пластиковых карт. Множество статей написано на данную тему. Типичная из них утверждает: «Одна из важнейших юридических проблем, связанных с использованием банковских карт, выпущенных российскими банками, — определение юридической ответствен­ности банка перед клиентом за списание денежных средств, произведенное в ре­зультате незаконного использования карты для оплаты товаров, работ, услуг лицами, не уполномоченными клиентом. Особую остроту проблема ответственности банка приобретает в случае, когда незаконное использование банковских карт третьими лицами производится за пределами Российской Федерации».[83]

 

Изначально узаконено: «Если иное не следует из договора, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц в связи с использованием банковской карты клиента может рас­сматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность в соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ даже при отсутствии вины»[84]. Однако банки изощряются в изыскивании возможностей ограничения своей ответственности перед клиентом.

«На практике возникают вопросы, связанные со списанием банками денежных средств со счета клиента по платежам, авторизованные банком до получения заяв­ления о блокировании карты. Исходя из п. 1 Положения № 23-П, с момента автори­зации возникает самостоятельное обязательство банка осуществить платежи в адрес торговых организаций. Банк, авторизировавший платежи, производит такие платежи и осуществляет списание денежных средств со счета клиента, поскольку при обслу­живании счета клиента банк действует в интересах и за счет последнего. Для того чтобы избежать разногласия с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответствен­ность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договорах с клиентами условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизированных платежей.

Условие договора о том, что отсутствие письменных возражений в течение ука­занного срока служит юридическим актом одобрения операций, произведенных бан­ком, на наш взгляд, правомерно. В то же время необходимо учитывать, что наличие такого условия в договоре не лишает клиента права на предъявление иска (иное толкование противоречило бы ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, ч. 2 ст. 3 ГПК РФ)»[85].

«Как показывает практика, банки стремятся урегулировать вопросы, связанные с возможностью незаконного использования банковской карты третьими лицами, в договорах о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых с клиентами. При этом типичные условия следующие:

— указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответ­ствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа;

— установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты;

—  определение момента перехода риска, связанного с незаконным использова­нием карты (как правило, в соответствии с условиями заключенного договора клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты клиента, до момента уведомления банка об утрате карты или подачи в банк заявления о блокировании карты);

—  установление определенного срока для предъявления клиентом претензий, связанных с произведенным банком списанием денежных средств со счета клиента. Возможно условие о том, что при неполучении в установленный срок претензий клиента в отношении платежей, произведенных в течение какого-либо периода, такие платежи считаются одобренными клиентом.

Тем не менее наличие в договоре таких условий не препятствует клиенту, со сче­та которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков, вызванных списанием банком де­нежных средств в пользу третьих лиц. Если банк ссылается на условия договора, которыми ограничена его ответственность, суд неизбежно будет производить оценку законности таких условий и их юридического значения»[86]… Положение клиента с банковской картой на суде было бы очень незавидным, не существуй закона «О защите прав потребителей».

 «Если клиентом является гражданин, приобретающий или использующий услуги банка по обслуживанию банковской карты для личных (бытовых) нужд, не связан­ных с извлечением прибыли, на отношения между банком и клиентом также распро­страняется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (в ред. на 30 декабря 2001 года).

В соответствии со ст. 29 указанного Закона банк как юридическое лицо, оказы­вающее потребителю (клиенту) услугу по обслуживанию счета, несет ответственность за недостатки такой услуги. При этом под недостатками услуги в соответствии с пре­амбулой Закона понимается несоответствие услуги "...или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям дого­вора, или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и(или) описанию при продаже товара по образцу и (или) описанию". С учетом особенностей распространения банковских карт несложно сделать вывод, что недостатком услуги банка, вероятнее всего, следует считать ненад­лежащее исполнение банком обязательств по договору с клиентом.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей банк обязан своевременно предоставить клиенту необходимую и достоверную информа­цию об услугах, обеспечивающую возможность их выбора. Согласно п. 2 ст. 10 Зако­на информация об услугах должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах услуг, правила эффективного и безопасного их использо­вания. При обнаружении недостатков в услуге, возникших вследствие отсутствия у потребителя надлежащей информации о ней, потребитель вправе, в частности, по­требовать возмещения причиненных ему убытков (п. 2 ст. 12, п. 1 ст. 29 Закона). Вопрос о том, был ли потребитель-клиент надлежащим образом проинформирован банком об условиях использования карты, в том числе о порядке ее блокирования в случае утраты, имеет большое значение для разрешения судом вопросов ответствен­ности банка перед клиентом»[87]…

С заметным сожалением авторы теоретических разработок по данному вопросу констатируют, что «если в качестве клиента банка выступает потребитель, заранее указанное в договоре условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ»[88]…

 Зато другой апологет банковской деятельности в данной ситуации предлагает «использовать в договоре условие, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с данными платежной систе­мы в адрес третьих лиц до получения заявления о блокировании счета»[89].

Что же касается корпоративных клиентов, то «если в договоре сделана оговорка о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от клиен­та уведомления об утрате карты или блокировании карты, такая оговорка снимает ответственность с банка, лишь если клиентом является юридическое лицо либо предприниматель»[90].

  

Защищая банки от разорения клиентами, господа-юристы В.Фокин и А.Ядыкин советуют: «Наряду с изложенным к оплате товаров, работ и услуг, совершенной с использо­ванием банковской карты клиента, могут быть применены нормы ГК РФ о заключе­нии сделки неуполномоченным лицом (ст. 183). Согласно п. 2 ст. 183 ГК РФ после­дующее прямое одобрение сделки представляемым лицом создает, изменяет или прекращает для такого лица гражданские права по сделке с момента ее совершения. На наш взгляд, отсутствие претензий клиента в случае, когда необходимость предъ­явления таких претензий предусмотрена договором, может рассматриваться как прямое одобрение сделок, хотя возможны и иные позиции по данному вопросу»[91].

Они же радостно резюмируют: «Таким образом, практика включения в договоры условий, ограничивающих от­ветственность банка за совершение платежей по незаконным операциям с банков­скими картами, соответствует действующему российскому законодательству. Наличие в договоре указанных условий, на наш взгляд, существенно усилит позицию банка в случае попытки клиента привлечь банк к ответственности за нарушение обязательств на основании ст. 401 ГК РФ и ст. 29 Закона о защите прав потребителей».[92]

«Относительно убытков, связанных с некорректной работой платежной системы, - рекомендует в своей статье аспирант Бурыкин Д., - следует применять правило, когда банк-эмитент отвечает в целом перед держателем карты за деятельность платежной системы, однако в случае сбоев в ее функционировании, произошедших у торговой компании (за выбор которой отвечает держатель карты) или ее банка-эквайрера, ответственность перед держате­лем возлагается на торговую компанию»[93].

Таким образом, банки имеют возможность ограничить свою ответственность при несанкционированном снятии денег со счёта по платежам, авторизованным до получения заявления о блокировании карты, путём заключения неравноправного договора.

Понятно, что в условиях асоциального государства, когда банки издают удобные для себя законы и навязывают их окружающим, простому клиенту банка при заключении договора невозможно осознать всех юридических тонкостей данного взаимодействия. Добропорядочный клиент не вполне осознает, в какие договорные отношения его втягивают. Поэтому часто, получая банковскую карту, клиент вместо ожидаемого комфорта приобретает ворох проблем по русской пословице «не было у бабы заботы, так купила порося». А банкам по этому поводу хочется привести другую пословицу: «Любишь кататься (иметь прибыль от банковских карт), люби и саночки возить (отвечай по обязательствам)»

4.3. Неправомерное внедрение банковских карт.

 

«Банки стремятся к большому объе­му эмиссии банковских карт».[94] (О нерентабельности ограниченного выпуска банковских карт говорилось выше). Для извлечения прибыли банкам необходимо захватывать широкие слои  населения, хотят они этого или не хотят. В настоящее время распространились так называемые «зарплатные» проекты.

Не будем далеко ходить, рассмотрим проблему на примере Нижегородской области. «Как отмечается в сообщении пресс-службы банка, динамичный рост эмиссии банковских карт ВВБ СБ РФ был обусловлен активным развитием зарплатных проектов в регионах деятельности банка. В прошлом году зарплатные договоры с банком заключили две тысячи организаций. Партнерами банка по зарплатным проектам стали такие крупные предприятия региона как ОАО "Нижновэнерго", ООО "Кольчугинская металлургическая компания", ГК "Корстон", ОАО СК "Татфлот", ОАО "Вятское машиностроительное предприятие "Авитек", а также аппарат правительства и Министерство экономики Республики Мордовия. Всего на 1 января 2008 года заработную плату с помощью банковских карт Сбербанка России получали сотрудники 8 тысяч предприятий региона»[95]. Как оценить эти показатели нижегородского Волго-Вятского банка Сбербанка РФ? Может быть, они являются показателем развития региона, показателем  улучшения благосостояния граждан? Обратимся к статистике.

  «В России к 2009 г. выпущено 130 млн банковских карт (данные Центробанка). На 1 октября 2010 г. количество карт превысило 137 млн. шт. Больше всего карт эмитирует Сбербанк — около 1,5 млн в месяц. Тем не менее, 89 % операций по банковским картам в России — простое снятие наличных, на каждую карту приходится всего в среднем 20 операций в год»[96], - сообщает Википедия.

«По данным MForum Analytics, совокупный оборот платежных транзакций на банковских картах в РФ составил по итогам 2010 года около 12,41 трлн. руб., из них получение наличных в банкоматах – 11,06 трлн. руб., платежи за товары и услуги (торговые операции) – 1,35 трлн. руб.» [97] Арифметический подсчёт и здесь показывает те же 89%, приходящиеся на обналичивание.  

Вывод напрашивается простой и однозначный: гражданам просто нужны заработанные ими наличные деньги, а никак не банковские карты. Этот вывод подтверждают и многочисленные аналитики. «Функции банковских карт в настоящее вре­мя сводятся в основном к обналичиванию денег, а не проведению расчетов»[98], - свидетельствует юрисконсульт  ОАО «СКБ-банк» Э.В.Сергеева.

Аналогично высказывается кандидат юридических наук, преподаватель кафедры финансового права Финансового университета при Правительстве РФ И.А.Андропцева: «В настоящее время большинство рабо­тодателей перечисляют заработную плату на текущие счета работников, однако физи­ческие лица стараются снимать их со своих текущих счетов в связи с риском неполучения денежных средств в случае отзыва лицензии у кредитной организации»[99].

Тот факт, что банковские карты «чаще всего используется как средст­во для обналичивания денежных средств»,[100] оговаривается даже в учебнике по гражданскому праву.

Признаётся это и в учебнике «Банковское право»: «Приходится констатировать, что банковские карты в России в настоя­щий момент в большинстве случаев используются для реализации так называемых зарплатных проектов, т.е. предприятия (главным обра­зом, имеющие значительный штат сотрудников) выдают заработную плату не наличными денежными средствами, а перечисляют ее на кар­точный счет работника, которую последний обналичивает в банкома­те. Именно операции по обналичиванию денежных средств и состав­ляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием бан­ковских карт».[101]

Лоббируемые банками «зарплатные» проекты  данным «обычаем делового оборота» даже потеснили 136 статью Трудового кодекса Российской Федерации, где  сказано, что заработная плата выплачивается работнику как правило в месте выполнения им работы. Общеизвестно, что в трудовых коллективах работников просто вынуждают всеми правдами и неправдами получать банковские карты, и многие соглашаются на это либо по юридической неграмотности, либо под давлением начальства и бухгалтерии. Этот процесс принял настолько массовый характер, что отказавшихся – буквально единицы.

Многие граждане желают, чтобы заработная плата выплачивалась им непосредственно, наличными и в месте выполнения работы, их не устраивает тот факт, что в их трудовые отношения с работодателем встраивается третье лицо со своими интересами – банк, причём в этом случае зарплата считается выплаченной не тогда, когда работник её получает, а когда она перечисляется на счёт в банке. Однако устоять против банковских технологий навязывания карточной системы они не в состоянии.

  Особый протест вызывает принятие банковской карты у православных граждан, не приемлющих замены богоданного имени на цифровое, т.к. при открытии карточного счёта в отношении человека применяется цифровая идентификация (вспомним  ПИН – персональный идентификационный номер). Их религиозным чувствам претит также перспектива развития банковской системы, ведущая к печати антихриста.  А по 28 статье Конституции РФ каждый имеет право на религиозные убеждения и поступки в соответствии с ними.

В связи со всеобщим недобросовестным навязыванием банковской карточной системы возникла ответная волна протестных судебных разбирательств. Примером тому могут служить  три характерных судебных процесса, решения по которым представлены в Приложениях 2 – 4. Все они касаются взыскания задолженности по заработной плате в связи с отказом истцов получать банковскую карту и зарплату по ней.

Гражданское дело по иску Лобашевой Т.М. к Зоологическому институту Российской Академии Наук г. Санкт-Петербурга о взыскании задолженности по заработной плате завершилось решением от 2 ноября 2005 года[102] взысканием задолженности. Два других судебных иска гр. Любимовой Л.Н. (Решение от  23 мая 2006г.)[103] и гр. Павловой Н.Е. (Решение от 4 августа 2006г.)[104] к Государственному историко-художественному дворцово-парковому музею-заповеднику «Гатчина» г. Гатчина  Ленинградской области были также удовлетворены с формулировками о взыскании задолженности, но ещё и об  обязании музея выплачивать причитающуюся заработную плату в рублях в месте работы за наличный расчет – в третьем случае.

Обращают на себя внимание те вопиющие нарушения прав работников, которые позволили себе работодатели в связи с внедрением банковских карт. Во втором случае истице просто перестали выплачивать зарплату, а первом  и третьем – воспользовавшись имеющимися  у работодателя паспортными данными истицы, самовольно без согласия истиц изготовили пластиковые карты.

К сожалению, решения суда хотя и доказывают истину о неправомерности навязывания банковских карт, но дела в масштабе страны это не меняет, законодатель не торопится поставить банки «на место».

Более того, судя по развитию событий, банки на «зарплатных» проектах останавливаться не собираются. Сейчас они принялись за «разработку» пенсионеров. Сбербанк начал переводить пенсионеров на карту «Сбербанк-Maestro «Социальная» в рамках программы «Очередей.нет».[105] Их ждёт судьба всех работающих. Но пока бабушки упорно сопротивляются.

И последнее нововведение. «Во многих отделениях Сбербанка проводится муссированная работа по «добровольному» отказу клиентов от сберкнижек с последующим переходом на банковские карты Сбербанка России. Обычно, такая авральная работа в банках проводится только в случае, если на это есть установка головного банка… Это нововведение для многих пожилых клиентов банка, которые согласятся на получение банковской карты вместо сберкнижки, обернется потерей возможности контролировать остатки на счетах, поступления и снятие средств со своего счета, что для таких клиентов - немаловажно»[106]. Ведь, если нет сберкнижки, «нет и согласованного сторонами документа, подтверждающего остаток средств на счете после каждой проводимой операции. Следовательно, любое несанкционированное вами снятие средств со счета может обернуться для вас потерей сбережений. Ведь доказать тот факт, что снятие средств со счета производили не вы, будет очень и очень сложно»[107] 

Итак, можно сделать вывод, что с попустительства государства происходит навязывание всем и вся банковских карт: это и «зарплатные» проекты, и перевод пенсий на карту, и аннулирование сберкнижек. При переходе на карточное обслуживание, учитывая состояние законодательства по этому вопросу, человек резко снижает свой правовой статус, а про «безопасность» самой карты говорить просто смешно (см. раздел «Безопасность» банковской карты»).

Кроме того, основной массе населения банковские карты до такой степени не нужны, что 89% всех держателей карт просто используют их для скорейшей обналички.

Судебные разбирательства по поводу отказа от банковских карт с требованием получать зарплату наличкой на месте работы всегда заканчиваются восстановлением в правах, однако беззаконие в масштабах целой страны продолжается. В свете грядущих перемен – введения универсальной электронной карты (см. ниже раздел «Универсальная электронная карта») – это понятно.

4.4.  «Безопасность» банковской карты.

Если любознательный пользователь банковской карты только попытается обратиться к  интернету на тему «мошенничество с банковскими картами», на него сразу обрушится шквал сообщений о хакерских атаках, изощрённых высокотехнологичных махинациях и просто заурядных похищениях пластиковых карт.

Да, банковская карта безусловно удобна, безопасна и надёжна, как нас уверяет улыбчивый Сбербанк. При соблюдении, конечно, техники безопасности, которая изложена в 33 пунктах на 5 страницах увесистой Памятки «О мерах безопасного использования банковских карт».[108]

Причём знание этих пунктов должно быть не просто наизусть, а доведено до автоматизма рефлексов, иначе не поможет.

С этим любопытным документом заботливого Центробанка РФ можно ознакомиться в Приложении 5. 

5. Перспективы развития банковских карт.

5.1. Универсальная электронная карта.

 На смену всем видам пластиковых карт идёт универсальная электронная карта (УЭК). «Предполагается, что после внедрения системы универсальных электронных карт все выплаты из бюджета (пенсии, стипендии, пособия, зарплаты бюджетникам и др.) будут производиться на счета этих карт. С их помощью граждане будут также платить штрафы и налоги в бюджет. Помимо платежного (банковского) приложения карта должна иметь пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Кроме того, универсальная электронная карта должна стать аналогом паспорта гражданина и позволять однозначно идентифицировать его»[109]. В целом же «предполагается, что УЭК будет содержать около 260 приложений»[110].                                                      

По своему техническому принципу это будет бесконтактная смарт-карта с использованием чипа «собственной разработки — чипа Про100»[111].

12 августа 2010г. Председатель Правительства Российской Федерации В.Путин подписал распоряжение №1344-р: «В соответствии с частью 3 статьи 28 Федерального закона «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» и в целях организации предоставления государственных и муниципальных услуг с использованием универсальной электронной карты определить федеральной уполномоченной организацией, осуществляющей функции, предусмотренные главой 6 указанного Федерального закона, открытое акционерное общество «Универсальная электронная карта»[112].  

Акционерами "Универсальной электронной карты" являются в равных долях Сбербанк, банки "Уралсиб" и "АК Барс"[113].

Работы по созданию системы УЭК идут полным ходом. По оценкам главы Сбербанка РФ Германа Грефа, затраты «составят около 150 млрд руб. за пять лет, из них затраты банков — около 40 млрд. руб.»[114]. (Когда звучат такие цифры, замолкает всё живое). А президент банка «ВТБ 24» Михаил Задорнов «высказал мнение, что создание подобной электронной карты - проект затратный и никогда не окупится»[115].

Вступили в силу Приказ от 1 августа 2011 года «О требованиях к банкам, а также требованиям к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения»[116]  и Закон города Москвы от 9 марта 2011 года № 8 «Об Универсальной электронной карте»[117], обслуживающие данную систему.

 Однако УЭК «в России начнут выдавать 1 января 2013 года, а не в начале 2012 года, как планировалось ранее»[118]. Это связано с трудновыполнимой задачей объединения баз данных различных ведомств.                                     

  Что же касается общего правового оснащения УЭК, приходится констатировать, что она ещё более отягчена вопиющими конституционными нарушениями, чем её предшественница, пока ныне здравствующая банковская карта. Изложение этих правонарушений – тема отдельной курсовой работы. Скажем только, что карта автоматически идентифицирует держателя по новому цифровому имени «объекта учета» в компьютерной базе данных, которым является страховой номер (СНИЛС).
Идентификация человека по номеру является международным преступлением против человечности по решению Нюрнбергского международного трибунала, грубым оскорблением человеческого достоинства, защита которого является обязанностью государственных органов по ст.21 Конституции РФ, и вообще разрушает  основы правосубъектности граждан.

Кроме того, код доступа к файлу досье держателя карты в Госрегистре при электронном обмене данными в процессе эксплуатации карты содержит антихристианскую символику 666 (имя антихриста). Это является грубым оскорблением религиозных чувств, что запрещено федеральным законом «О свободе совести».

Без согласия граждан  объединяется, а через УЭК постоянно обновляется информация обо всех сторонах жизни человека: здоровье, доходах, собственности, социальном обеспечении, совершении юридически значимых действий, личной и семейной тайне, о его местонахождении, наконец.

Из банкиров только один высказался отрицательно по поводу УЭК. Так, в апреле глава «ВТБ 24» Михаил Задорнов заявил в интервью «Маркеру»: «Я считаю изначальную идею совмещать на одной карте паспорт или иной идентификационный документ, банковское приложение и госуслуги  вредной, ложной и опасной для целого ряда клиентских категорий»[119].

Президент Медведев на заседании комиссии по модернизации признал, что «банковские и финансовые структуры, являются основными подвижниками этого процесса»[120] внедрения УЭК.

 Да, «России наконец-то удалось перегнать Америку. В Америке деньги печатает негосударственная структура, в России издание электронных паспортов и  механизм  оборота электронных денег передан в руки частной структуры»[121].

Поэтому можно сделать вывод, что не банковская карта входит приложением в УЭК, а весь массив социальных отношений входит в приложение к банковской карте. Это уже полная узурпация власти банкирами! Причём Революция произойдёт незаметно: люди даже не поймут разницы, когда заменят банковскую карту на универсальную электронную, - в руках у них будет всё та же маленькая прямоугольная пластиковая карточка.

Итак, запланированная на 2013 год универсальная электронная карта (УЭК), заменит все предыдущие пластиковые карты и охватит все сферы деятельности человека, контролируемые объединённой компьютерной базой данных. Инициаторы и исполнители данного проекта – банковские и финансовые частные структуры, финансируемые государством. Принятая законодательная база для выпуска и внедрения УЭК, не защищает держателя карты, напротив, человек теряет все основные конституционные права и свободы, начиная с права пользоваться своим именем. Система цинично содержит в коде доступа к файлам досье на каждого человека число имени антихриста. С введением системы УЭК появляется техническая возможность перехода к безналичному обществу.

5.2. Упразднение наличных расчётов. 

  Универсальная электронная карта даст возможность банкам в дальнейшем осуществить давнишнюю мечту о том, чтобы абсолютно все денежные потоки шли через них.  А это возможно лишь при упразднении наличных денег.

Введение этих карт и повсеместная установка терминалов для приема этих карт приведет к постепенному изъятию из обращения наличных денежных средств.

 «Повсеместное внедрение электронных транзакций - шаг на пути устранения из оборота наличности как таковой, когда деньги превращаются в чисто условную вещь, в набор цифр на счете. А это отличный инструмент для контроля над тем, что и когда вы купили, и сколько за это заплатили...

Налоговый контроль – лишь один из аспектов. Другое обстоятельство заключается в том, что электронные деньги дают банкам куда большую свободу их эмиссии, чем наличность. А значит, можно более живо надувать кредитные пузыри»[122].

Поэтому неудивительно, что  ни больше, ни меньше, чем «объявить войну против наличных денег предложил премьеру Владимиру Путину глава Сбербанка Герман Греф... Из-за высокой доли наличности в денежном обороте страна ежегодно теряет почти триллион рублей. Об этом говорится в письме Грефа на имя председателя правительства... Руководитель Сбербанка предлагает изменить Трудовой кодекс и закон о пенсиях так, чтобы зарплаты, социальные пособия и пенсии выплачивались исключительно на банковские карты»[123].

И это не пустые слова. «В настоящее время создаётся база для введения в России безналичного общества – 19 ноября 2010 г принят в первом чтении проект закона «О национальной платёжной системе», в котором вообще не упоминаются расчёты наличными, все расчёты определяются как перевод, средство перевода – электронная карта с идентификационным номером»[124].

Как мы видим, работа по упразднению наличных денег ведётся всерьёз и очень активно: создаётся правовая база в виде закона «О национальной платёжной системе», стимулируются переводы зарплат, пенсий и пособий в безналичную область, а главное, вводится УЭК. Понятно, что далеко не забота о приумножении богатств России движет главой Сбербанка РФ, основного эмитента УЭК, а трудно скрываемый корыстный интерес.

5.3. Чипирование населения.

Продолжением внедрения универсальных карт станет внедрение вживляемых в человека микрочипов, просто чип с электронной карты переместится в тело человека. Об этом уже сообщают официальные документы правительства России. Так «Стратегия развития электронной промышленности России до 2025 года, подписанная приказом №311 от 07.08.2007г., опубликованная на официальном сайте МинПромТорга РФ, говорит о том, что уже в тело и мозг человека должны вживляться микро и нано электронные устройства для прямой связи с глобальными управляющими сетями типа Интернет.

Так на 59-й странице  Стратегии есть такой абзац: : «Внедрение нанотехнологий должно еще больше расширить глубину ее проникновения в повседневную жизнь населения. Должна быть обеспечена постоянная связь каждого индивидуума с глобальными информационно-управляющими сетями типа Internet. Наноэлектроника будет интегрироваться с биообъектами и обеспечивать непрерывный контроль за поддержанием их жизнедеятельности, улучшением качества жизни, и таким образом сокращать социальные расходы государства. Широкое распространение получат встроенные беспроводные наноэлектронные устройства, обеспечивающие постоянный контакт человека с окружающей его интеллектуальной средой, получат распространение средства прямого беспроводного контакта мозга человека с окружающими его предметами, транспортными средствами и другими людьми. Тиражи такой продукции превысят миллиарды штук в год из-за ее повсеместного распространения…»[125] 

«Приказом Минпромторга России №909 от 08.11.2009г будут производится лекарства и вакцины с наночипами.

А Европейская группа по этике в науке и развития новых технологий в Заключении № 20 написала: «Современное общество встало лицом к лицу с изменениями, которым необходимо подвергнуть человеческую сущность, посредством внедренных в человеческое тело различных электронных устройств, подкожных чипов и смарт-меток. Они должны постоянно иметь возможность время от времени получать и передавать сигналы, разрешающие передвижение, контролирующие привычки и контакты, подлежащие отслеживанию и оценке»[126]

В апреле 2008 года по инициативе некоторых членов (лоббистов) Общественной палаты РФ и благотворительного фонда поддержки молодежных инициатив «Мое поколение» при участии Международной методологической ассоциации был запущен форсайт-проект «Детство-2030». На официальном сайта Благотворительного фонда поддержки молодежных инициатив «Моё поколение» можно прочитать: «2025 год… можно запрограммировать способности и характеристики детей… способности ребенка можно увеличивать за счет генной модификации и чипизации»[127].

Глава Россвязи В.Бугаенко недавно вроде как пошутил: «Удобная штука электронный гражданин: утром нажал «Enter» - работает, вечером нажал «Quit» - заснул. За заслуги электронное правительство может его выделить («Select»), а может и вставить («Paste»). Есть еще клавиша «Delete», но ее недавно отменил Верховный суд»[128].

Святейший Патриарх Всея Руси Алексий II на сессии Парламентской ассамблеи Совета Европы сказал: «Человек должен оставаться человеком  -  не товаром, не подконтрольным элементом электронных систем, не объектом для экспериментов, не полуискусственным организмом»[129].

Не хочется верить, но факты – упрямая вещь, ещё более упрямая  - юридические документы. Планируется чипизация детей, всего населения и дело это совсем недалёкого будущего. Похоже, что люди в большинстве своём согласятся на это, как соглашаются сейчас на банковскую карточку.  Их победит тот самый древний трёхглавый змий: «выгодно, удобно, надёжно».

 «…И он (антихрист) сделает то, что всем, малым и великим, богатым и нищим, свободным и рабам, положено будет начертание на правую руку их или на чело их, и что никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его. Здесь мудрость. Кто имеет ум, тот сочти число зверя, ибо это число человеческое; число его шестьсот шестьдесят шесть». (Откровение 13, 16 - 18)

 

Заключение

Зародившись в американском обществе неограниченного потребления банковские карты распространились по всему миру, утверждая антихристианские идеи  прогресса, удобства и выгоды. С 90-х годов они появились и в России.

Удивляет тот факт, что  совершенно несоразмерно массовости своего распространения, а также времени функционирования в  нашей стране, банковская карта не получила не только удовлетворительной законодательной базы, но даже и однозначного правового определения. По всей видимости, это не мешает банковским структурам продолжать бесконтрольно внедрять пластиковые карты, злоупотребляя договорами с клиентами.

 Для увеличения эмиссии пластиковых карт банки лоббируют асоциальные «зарплатные» и др. проекты. Безудержному навязыванию банковских карт не могут противостоять единичные суды в связи с непринятием карт и отказами от безналичной формы оплаты труда. Напротив, на государственном уровне делается всё для упразднения наличных расчётов и полного охвата населения пластиковыми, теперь уже универсальными электронными картами.

А завершится этот марафон банковской карты по истории человечества, судя по всему, чипированием всего населения, к чему есть все предпосылки: технические, экономические и нравственные. Ведь люди, так легко   променяв свои права, богоданную свободу и  человеческое имя  на мнимые удобство,  выгоду и надёжность, сами подготовили приход антихриста.

 

А вот и финал нашей длинной истории о банковской карточке. Этот весёлый человечек – «идеальный клиент», о котором мечтает Сбербанк. Мозги вынуты, а вставлена карта Сбербанка.

 

 

 

 

 

Список источников

I. Нормативно-правовые акты

1.  Конституция  Российской Федерации – М., 2010.

2.      Гражданский кодекс Российской Федерации. Полный текст (часть первая, вторая, третья) – М., - 2011г.

3.      Трудовой кодекс Российской Федерации. – М., - 2011г.

II. Научная литература, монографии

4.  Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. -160 с.

III. Статьи

5.  Алексеева Д.Г. Безопасное осуществление банковской деятельности: правовые проблемы // Банковское право. -  2011. -  №1. – С. 35-40.

6.   Андропцева И. О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. -  2011. -  №1. – С.40-42.

7.  Бурыкин  Д. Проблемы правового регулирования расчетов // Хозяйство и право. – 2008. -  №3. – С. 81-86.

8.  Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт //  Банковское право. -   2003. -  №4. – С. 26-30.

9.  Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий  // Банковское право. -   2005. -  №4. – С. 7-9.

10.                  Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. -   2004. -  №3. – С. 22-29.

11.                            Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право. -   2008. -  №3. – С. 7-10. 

12.                  Фокин  В., Ядыкин  А. Ограничение юридической ответственности банка при незаконном использовании банковской карты клиента третьими лицами // Хозяйство и право. –   2003. - № 9. – С. 61-64.

13.                  Хилюта В. В.. Преступления в банковской сфере по законодательству дореволюционной России // Банковское право. – 2005. -  №4. – С. 46-51. 

 

IV. Учебная литература

14. Алексеева Д.Г.,  Пыхтин С.В.,  Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. Пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ. -  2007. – 591с.

15. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосуняна. – М.: Юристъ, -  2002. - Т.2. – 783 с.

16. Гражданское право: В 4 т. Том 4 : Обязательственное право: учеб. для студентов вузов. Под ред.  Е.А. Суханова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Волтерс Клувер, -  2006. — 816 с. 

17. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / Е. Н. Абрамова, Н. Н. Аверчен­ко, К.М. Арсланов [и др.]; под ред. А. П. Сергеева. - М.: ТК Велби, - 2009. - 880 с. 

18. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо, - 2005. — 272 с.

V. Электронные источники

19. http://3rm.info/13001-ad-delo-dobrovolnoe-a-dengi-tebe-vernut-yurij.html

20.  http://3rm.info/14008-novye-kumiry-v-ekaterinburge-otkrylsya-pamya

21.  http://3rm.info/14147-universalnaya-yelektronnaya-karta-uyek.html

22.  http://3rm.info/17686-pod-kolpakom-galina-caryova-ssylki-na-skachivanie.html

23.   http://3rm.info/5067-sberbank-postavit-na-kartu-milliony.html

24.   http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=92336

25.   http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=80650

26.   http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=118675

27.   http://news2.ru/story/315817/

28.   http://ru.wikipedia.org/wiki/%C1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%E0%FF_%EF%EB%E0%F2%B8%E6%ED%E0%FF_%EA%E0%F0%F2%E0

29.  http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%B8%D1%84%D0%B8%D0%BA%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B

30.  http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D0%BB%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B

31.  http://www.3rm.info/17568-vydachu-universalnyx-yelektronnyx-kart-v-rossii.html

32.  http://www.audit-it.ru/articles/account/assets/a16/44138.html

33.  http://www.bankcards.ru/plastic-card/2740.html

34.  http://www.banki.ru/news/lenta/?id=2606986

35.  http://www.bankirsha.com/bankovskie-karty-sberbanka-rossii-na-smenu-sberknizhek.html

36.  http://www.banknn.ru/?id=229050

37.  http://www.dit.mos.ru/legislation/lawacts/document8.html

38.  http://www.government.ru/gov/results/11768/

39.  http://www.klerk.ru/analytics/columns/239640/

40.  http://www.kommersant.ru/doc/1488836

41. http://www.kommersant.ru/doc/1642636

42. http://www.kommersant.ru/doc.aspx?fromsearch=31ea3215-0eca-469a-a1fb-

43. http://www.mforum.ru/analit/pubs/096837.htm

44. http://www.minpromtorg.gov.ru/ministry/strategic/sectoral/11/Strategiya_do_2025.doc

45. http://www.moe-pokolenie.ru/files/images/Stat_ya.doc

46.  http://www.niann.ru/?id=328738

47. http://www.novacard.ru/?id=3359

48. http://www.posoh.ru/sredstva/beznal/beznal.htm

49. http://www.posoh.ru/sredstva/beznal/htm/gatchlyb.htm

50. http://www.posoh.ru/sredstva/beznal/htm/gricenko.htm

51. http://www.posoh.ru/sredstva/beznal/htm/reshlob.htm 

52.  http://www.ruskline.ru/analitika/2011/03/25/shema_otkaza_ot_universalnoj_elektronnoj_karty

53.  http://www.vbank.ru/press/news/2004/1438/ 

  

Приложение 1

 

Зарегистрировано в Минюсте РФ 25 марта 2005 г. N 6431

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

24 декабря 2004 г. N 266-П

 

ПОЛОЖЕНИЕ

ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ,

СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

 

(в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У,

от 23.09.2008 N 2073-У)

 

Настоящее Положение разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410; N 34, ст. 4025; 1997, N 43, ст. 4903; 1999, N 51, ст. 6228; 2002, N 48, ст. 4737; 2003, N 2, ст. 160, 167, N 13, ст. 1179; N 46 (часть I), ст. 4434; N 52 (часть I), ст. 5034), Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52 (часть I), ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233), Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33 (часть I), ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27 (часть I), ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52 (часть I), ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233), Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, ст. 4859; 2004, N 27, ст. 2711) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Глава 1. Общие положения

 

 1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

 

1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).

 

1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:

 

банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;

персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;

 

реестр платежей по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр платежей) - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

 

электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала.

 

1.4. На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, "скрэтч-карта", карта в электронном виде и прочие).

(абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)

 

1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

(абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)

 

1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

(в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

(абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)

1.7. Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.

В случае если реестр платежей или электронный журнал поступают в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием платежных карт (расчетном агенте), или дню поступления денежных средств, вносимых для расчетов с использованием предоплаченной карты, то расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, являются незавершенными до указанного момента со дня поступления реестра платежей или электронного журнала.

 

2.10. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

(п. 2.10 введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)

 

Глава 3. Документы по операциям,

совершаемым с использованием платежных карт

 

 3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

 

3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссии (если имеет место);

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (далее - пункт выдачи наличных (ПВН)).

В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.

 3.4. Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные правилами участников расчетов или внутрибанковскими правилами.

 3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.

3.6. Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

3.7. Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами или правилами участников расчетов.

КонсультантПлюс: примечание.

С 1 сентября 2008 года порядок ведения кассовых операций с валютой Российской Федерации, а также с наличной иностранной валютой на территории Российской Федерации регулируется Положением, утв. ЦБ РФ 24.04.2008 N 318-П, и Указанием ЦБ РФ от 14.08.2008 N 2054-У.

 3.8. При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации помимо документов по операциям с использованием платежных карт могут оформляться приходные (расходные) кассовые ордера, предусмотренные Положением Банка России от 9 октября 2002 года N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 ноября 2002 года N 3948; 6 января 2004 года N 5378, 15 июня 2004 года N 5844 ("Вестник Банка России" от 10.12.2002 N 66, от 14.01.2004 N 2, N 3; от 17.06.2004 N 35) (далее - Положение Банка России N 199-П), а также должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 2 июня 2004 года N 5824 ("Вестник Банка России" от 9 июня 2004 года N 33) (далее - Инструкция Банка России N 113-И).

Реестр операций с наличной валютой и чеками, а также документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 113-И, могут не оформляться при выдаче (приеме) в ПВН кредитной организации клиентам - физическим лицам (от клиентов - физических лиц) с использованием платежных карт наличных денежных средств в валюте Российской Федерации со счетов (на счета) в валюте Российской Федерации, открытых в данной кредитной организации.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 3.9. При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств, а также операций по обмену валюты Российской Федерации на иностранную валюту, иностранной валюты на валюту Российской Федерации, валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) на валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств), в том числе с использованием платежных карт, в банкоматах документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России N 199-П, а также Инструкцией Банка России N 113-И, не оформляется.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Глава 4. Заключительные положения

 

4.1. Настоящее Положение подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и вступает в силу с 10 апреля 2005 года.

 

Председатель

Центрального банка

Российской Федерации  С.М.ИГНАТЬЕВ

ППриП

 

Решение

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мировой судья судебного участка № 11 Василеостровского района г. Санкт-Петербурга Хабарова С.Н., при секретаре   Агопьян К.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобашевой Татьяны Михайловны к Зоологическому институту Российской Академии Наук о взыскании задолженности по заработной плате.

УСТАНОВИЛ:

Лобашева Т.М. обратилась в суд с иском к Зоологическому институту Российской Академии Наук о взыскании задолженности по заработной плате. В обосновании исковых требований истица указывает, что с июля 2004 года ответчик не выплачивает ей заработной платы в кассе института и производит ее выплату безналичным путем - на расчетный счет в Баттийском банке с использованием пластиковой карты. С данным порядком выплаты она не согласна. Желает получать заработную плату в месте работы, то есть в кассе института. Однако ответчиком ей в этом отказано. В Балтийском банке никаких-денежных средств и пластиковую карту она не получала В связи с чем образовалась задолженность по заработной плате. В ходе судебного заседания истица уточнила размер исковых требований ' и просит взыскать с Зоологического института Российской Академии Наук задолженность по заработной плате в сумме 25986 руб. 16 кон.

В судебное заседание истица явилась, на исковых требованиях настаивает, пояснила, что с июля 2004 года заработную плату не получает, с мая 2005 года в Зоологическом институте не работает. Ответчик производит перечисление ее заработной платы на расчетный счет Балтийского банка, где предлагает ей получить заработную плату по пластиковой карте, оформленной на ее имя. По религиозным убеждениям считает для себя получение заработной платы по пластиковой карте в отделении Балтийского банка невозможным. Поэтому согласие на выплату заработной платы путем ее перечисления на расчетный счет Балтийского банка по пластиковой карте ответчику она не давала и заработную плату в Балтийском банке с июля 2004 года по настоящее время не получала. В связи с чем у ответчика перед ней образоватась задолженность по заработной плате в сумме 25986 руб. 16 коп. Считает, что ответчик нарушает ее трудовые права, поскольку обязан производить выплату заработной платы в месте выполнения работы, то есть натичными денежными средствами в кассе организации. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность за период с июля 2004 года по май 2005 года и с учетом компенсации за неиспользованный отпуск в сумме 25986 руб. 16 коп.

Представитель истицы Пугачева А.В. в судебное заседание явилась, исковые требования   поддержала,   пояснила,   что   работодатель   обязан   производить

выплату заработной платы в месте- постоянной работы, то есть в кассе Зоологического института. Однако в нарушении трудового законодательства ответчик изменил условия трудового договора в одностороннем порядке и с июля 2004 года без согласия истицы производил перечисление заработной платы на пластиковую карту. Указанная карта на имя истицы оформлена ответчиком в Балтийском Банке без ее ведома. Заработную плату в отделении Балтийского Банка, а также пластиковую карту истица не получала, так как считает выплату заработной платы по пластиковой карте безналичной формой оплаты труда, с которой не согласна.

Привлеченный по инициативе истца государственный орган, Государственная инспекция труда в Санкт-Петербурге, в судебное заседание 02.11.2005 года не явился.

Представитель ответчика Зоологический институт Российской Академии Наук исковые требования по .праву не признал, по размеру не оспорил, пояснил, что Зоологический институт не имеет возможности производить выплату заработной платы своим работникам в кассе института в связи с чрезвычайными событиями в Санкт-Петербурге, связанными с нападениями на  инкассаторов и невозможностью обеспечения сохранности наличных денежных средств при их транспортировке. Конференция трудового коллектива института 01.04.2004 года приняла решение о переходе на выплату заработной платы через пластиковые карты в отделениях Балтийского Банка. Указанное решение является обязательным для администрации института. Выплата заработной платы истице Зоологическим институтом осуществлялась путем перечисления денежных средств на ее пластиковую карту Балтийского Банка.. Таким образом, свои обязательства по выплате заработной платы истице ответчик исполнил и задолженности перед ней не имеет. Истица может получить заработную плату за спорный период, обратившись в Балтийский Банк. Считает, что свои обязательства по выплате заработной плате перед истицей выполнены и в случае удовлетворения ее исковых требований будут ущемлены права других граждан, что противоречит российскому законодательству.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав мнение участников процесса, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Лобашева Т.М. состояла в трудовых отношениях с Зоологическим институтом Российской Академии Наук с июня 1991 года по май 2005 года. Конференция трудового коллектива Зоологического института 01.04.2004 года приняла решение о переходе на выплату заработной платы через пластиковые карты в отделении Балтийского Банка. (л.д. 25 )

Истица обращалась к ответчику с требованиями о выплате ей заработной платы в месте выполнения ее работы. Однако в этом ей ответчиком отказано и заработная плата перечислялась им на ее расчетный счет в Балтийском банке. (л.д.27)

Истица, не согласная с односторонним изменением ответчиком условий трудового договора в части выплаты заработной платы , обратилась с жалобой в Государственную инспекцию труда в Санкт-Петербурге, (л.л.д.27,33,34) В ходе внеплановой проверки ее обращения Государственной инспекции труда установлено, что в нарушении ч.б ст. 136 ТК РФ заработная плата работникам Зоологического института выплачивалась один раз в месяц. Дни выплаты заработной платы правилами внутреннего трудового распорядка, коллективным договором и трудовым договором Зоологическим институтом были не установлены. Условия перечисления заработной платы его работникам   

коллективным договором или трудовым -договором были не определены. (л.л.24,27,28,31,32) В связи с чем Государственной инспекции труда директору института Алимову А.Ф. 28.01.2005 года вручено предписание № 32 об устранении указанных нарушений трудового законодательства. , (л.л.д.31,32) Данные нарушения трудового законодательства ответчиком были устранены. (л.д.24) В возбуждении дела об административном правонарушении в отношении директора Зоологического института Алимова А.Ф. отказано в связи с отсутствием состава правонарушения, так как директор отсутствовал в виду болезни.( л.д.26) Истица заработную плату, а также пластиковую карту в отделениях Балтийского Банка не получала. ( л.д.56)

В^. соответствии с ч.1 ст. 136 ТК РФ «При выплате заработной платы работодатель обязан в письменной форме извещать каждого работника о составных частях заработной платы, причитающейся ему за соответствующий период, размерах и основаниях произведенных удержаний, а также об общей денежной сумме, подлежащей выплате.

В соответствии с ч.З ст. 136 ТК РФ «Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором.»

В соответствии с ч.4 ст. 136 ТК РФ «Место и сроки выплаты заработной платы в неденежной форме определяются коллективным договором»

В соответствии со ч.5 ст. 136 ТК РФ «Заработная плата выплачивается непосредственно работнику, за исключением случаев, когда иной способ выплаты предусматривается законом или трудовым договором».

В соответствии со ч.б ст. 136 ТК РФ «Заработная плата выплачивается не реже чем каждые полхмесяца в день, установленный правилами внутреннего трудового распорядка организации, коллективным договором, трудовым договором».

Согласно ст. 56 ГПК РФ «Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Суд полагает заявленные истицей требования о взыскании в ее пользу заработной платы за июль 2004 года в сумме 3522,19 руб., за август 2004 года в сумме 214,37 руб., за сентябрь 2004 года в сумме 1836, руб., за октябрь в сумме 1783,00 руб, за ноябрь 2004 года в сумме 1784,00 руб, за декабрь 2004 года в сумме 1783„0 руб., за январь 2005 года в сумме 1835,00 руб., за февраль 2005 года в сумме 2549,00 руб, за март 2005 года в сумме 2193,00 руб, за апрель 2005 года в сумме 1802, 00 руб., за май 2005 года в сумме 6684,60 руб. ( в том числе компенсацию за неиспользованный отпуск в сумме 22327,03 руб.), а всего в сумме 25986,16 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.( л.л.д. 45,52-55)

В соответствии со ст. 8 ГК РФ «Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают права и обязанности».

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Судом установлено, что ответчик осуществлял свои обязанности не соразмерно правам и законным интересам истицы и в его действиях имеются нарушения ее трудовых прав, выразившиеся в нарушении условий выплаты заработной платы. Ответчик доказательств того, что выплата заработной платы истице наличными денежными средствами в месте постоянной работы, то есть в кассе института, нарушает права и интересы других граждан, также не представил.

Таким образом, применение принципа «восстановления нарушенного права» к данным спорным отношениям не нарушает прав и интересов других граждан и не противоречит действующему российскому трудовому законодательству.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден. Размер государственной пошлины составляет 879,58 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12. 56,67, 56, 194-199 ГПК РФ,

 

РЕШИ Л:

Взыскать с Зоологического института Российской Академии Наук в пользу Лобашевой Татьяны Михайловны задолженность по заработной плате в сумме 25986 (двадцать пять тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 16 коп

Решение   может  быть  обжаловано  в  апелляционном  порядке  через мирового судью в Василеостровский районный суд г.  Санкт-Петербурга в течение 10 дней.

 

 

 

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------